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Economía - 17.06.2019

El Banco de España admite que las entidades trasladan los costes de la ley hipotecaria a sus créditos

Hernández de Cos atrasa hasta dentro de un año el análisis sobre los efectos que ha tenido la subida del salario mínimo en el mercado laboral

La entrada en vigor de la reforma de la ley hipotecaria no va a dejar indiferentes a los clientes que quieran pedir financiación para la compra de vivienda, porque como venían advirtiendo algunas voces en el sector financiero, la banca subirá el tipo de interés de esos productos. Así lo ha reconocido el gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, al indicar que las nuevas condiciones impuestas por la normativa «podría suponer que las entidades tratasen de trasladar esos costes vía incremento de los precios».

El gobernador se refería, entre otros aspectos, a la obligación que tienen las entidades a partir de hoy de asumir todos los gastos iniciales al constituir una hipoteca, a excepción de la tasación del inmueble, que corre a cargo del ciudadano. Sin embargo, la banca tiene que pagar -de hecho, la mayoría ya lo estaban haciendo desde finales de 2018- el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (ADJ), así como las tasas relativas al notario y al registro, entre otras partidas que se liquidan al formalizar una escritura.

Hernández de Cos ha querido matizar ese posible incremento de precios ligando su evolución «al grado de competencia que haya en el sector». «En España es muy elevado», ha recordado en la intervención inaugural de los Cursos de Verano de la UIMP y la APIE, en Santander. Además, el gobernador ha admitido que los bancos están aplicando ya «unos criterios más estrictos» a la hora de conceder una hipoteca. El gobernador se ha felicitado por el hecho de que «los estándares crediticios se mantienen prudentes» por parte de la banca. De hecho, la práctica totalidad de los préstamos concedidos son de una cuantía inferior a la valor de transacción de los inmuebles, frente al tan solo 50% de antes de la crisis.

Y lo hacen porque, a su juicio, «la ley va en esa misma dirección». Ha explicado que la normativa obliga a asegurarse a los bancos de que sus clientes están «bien informados» y «conocen todas las cláusulas» del contrato que van a firmar. En ese mismo acto, el presidente de BBVA, Carlos Torres, ha afirmado que «muchas de las modificaciones» incluidas en la reforma de la ley «van en la línea de dar seguridad jurídica y permitir el acceso» a un producto tan extendido como el de las hipotecas. En su intervención, Torres también anunciado que la entidad aspira a que todos sus productos tengan su correspondiente solución alternativa sostenible, tanto para grandes empresas e instituciones, como para pymes y clientes particulares, a lo largo de 2020 en los principales productos que ofrece en España.

La puesta en marcha de la reforma hipotecaria ha llegado este mismo lunes con importantes novedades sobre todo en la fase precontractual, la de la negociación de las condiciones con el banco. Los ciudadanos disponen, por ejemplo, de diez días para analizar las condiciones del contrato antes de firmarlo, están obligados a acudir al notario para asesorarse en la operación y la entidad les debe entregar varios documentos estandarizados con todas las condiciones y cláusulas.

El efecto del SMI, para el próximo año

En el Curso de Verano de la APIE, el gobernador del Banco de España ha querido aparcar las conclusiones sobre las consecuencias de haber elevado el salario mínimo interprofesional (SMI) en un 22% hasta los 900 euros al mes. Hernández de Cos considera que «hoy por hoy no estamos en condiciones de decir si ha tenido efecto o no» esa medida en lo relativo a la destrucción de puestos de trabajo. «Habrá que hacer un análisis cuando tengamos los datos para hacerlo», ha indicado, instando a analizarlos dentro de un año, cuando estén disponibles los registros de la Muestra Continua de Vidas Laborales del INE de 2019, que se publicará antes del verano de 2020. «Hoy no se puede decir con el suficiente grado de seguridad» cuáles han sido los efectos en el mercado laboral.

Estas consideraciones llegan después de que a finales del año pasado el propio gobernador indicara en el Congreso: «El incremento del salario mínimo en cuantías reducidas tiene poco efecto. Pero tenemos pocas experiencias de subidas altas. Ninguna de un 22%. Y este impacto limitado se derivaba de que el colectivo afectado era pequeño. Los efectos podrían incluso no ser lineales. No vayamos a lograr lo contrario de lo que pretendíamos y reduzcamos el empleo de aquellos a los que se quería ayudar, los jóvenes».

Por otra parte, y en relación a la situación política que vive el país, Hernández de Cos ha criticado que la fragmentación parlamentaria «ha frenado» reformas que han impedido mantener sendas como la de la reducción del déficit estructutral. «Se ha mantenido constante en los últimos cuatro años y eso ha tenido que ver con la fragmentación», ha indicado para recordar que el recorte de ese déficit situaría a la economía en una «situación mucho mejor» ante los riesgos que aún acechan.

Caso Villarejo

En ese mismo evento, el presidente de BBVA, Carlos Torres, ha afirmado que la investigación interna que el banco inició sobre la contratación y los servicios prestados por la firma Cenyt, propiedad del encarcelado excomisario José Manuel Villarejo, «sigue su curso y ha resaltado que la investigación «que de verdad es importante no es la del banco sino la que se lleva a cabo en la Audiencia Nacional.

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