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Economía - 05.03.2019

Los hipotecados se han ahorrado 300 euros en tres años de euríbor en negativo

Los registros por debajo del 0% del indicador hipotecario han permitido, además, una mayor amortización de la deuda con los bancos

El euríbor ha dejado de ser hace tiempo una de esas palabras temidas por la mayor parte de los ciudadanos. Atrás quedaron los años de crisis o de bonanza en los que este indicador interbancario hacía temblar los presupuestos familiares cada vez que llegaba una revisión del crédito en el banco. Sin embargo, desde que se situó en negativo, hace ahora exactamente tres años, ha permitido a las familias librarse de un buen peso de encima y, al mismo tiempo, permitirles un ahorro que, de media, se ha situado en los 300 euros.

Esa es la cuantía que un ciudadano se habrá ahorrado en intereses si hubiera contratado una hipoteca en febrero de 2016 y el euríbor se hubiera mantenido, como mínimo, en el suelo del 0%. El cálculo se encuentra estimado para una hipoteca media de 130.000 euros, con un interés del euríbor más un diferencial de un punto porcentual, y un plazo de vida de 22 años.

En los primeros 12 meses de esa hipoteca, el ahorro habría sido de unos 60 euros -cinco euros al mes-; en el segundo año, 144 euros; y en el tercero, hasta el pasado mes, de otros 96 euros, aproximadamente.

Estas diferencias se explican por la evolución que ha tenido el indicador bancario durante todo este periodo. Arrancó hace tres años en el 0,0%, un registro que nunca se había visto en la historia del euro. Un año después, el euríbor se situaba en el -0,10%, para descender aún más, hasta el -0,19% en febrero de 2018. Ahí marcó su punto de inflexión, porque desde hace 12 meses, el indicador tiende a mirar en sentido contrario al que venía moviéndose hasta entonces. El último mes cerró en el -0,11%, aún en negativo pero ya algo alejado de los mínimos históricos.

IRPH vs Euribor, ¿que hubiese pasado si hubiera firmado con Euribor?:

Aunque a los tipos de interés en negativo hay que sumarles el diferencial correspondiente de cada hipoteca -en ningún caso el banco ha tenido que 'pagar' al cliente por su préstamo por estar el euríbor en terreno negativo-, el ahorro indirecto de las familias también ha sido importante. No solo por los euros que han dejado de abonar a sus entidades financieras en las cuotas mensuales con respecto a cotas positivas, sino también porque la amortización automática de la deuda ha evolucionado más favorablemente con los tipos por debajo del 0%.

La deuda de las familias bajó un 0,2% en el año 2018, hasta los 704.277 millones de euros, según el Banco de España. De esta cifra, los créditos destinados a la vivienda se situaron en 520.611 millones de euros, un 1,5% menos que el ejercicio anterior. A pesar del descenso de la inversión de los hogares en vivienda durante los últimos años, el importe que las familias destinan a su hogar sigue ocupando la mayor parte de su endeudamiento, ya que supone en torno al 73,9% del mismo.

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